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疫情之下,租戶讓房東免租,我能讓銀行免貸款嗎?——疫情下金融借款糾紛領域能否適用不可抗力規則
文章作者: 陳佳娜    更新時間: 2020/3/6
  引言:疫情之下,不少承租人紛紛要求出租人減免租金,但作為出租人,可能出租標的還是使用銀行貸款資金購買的,那么出租人又能不能讓貸款銀行減免利息呢?同樣的,因疫情影響無法還款的借款人,又是否能夠申請銀行減免利息呢?
 
  一、關于不可抗力的相關規定
  我國《民法總則》第一百八十條規定,因不可抗力不能履行民事義務的,不承擔民事責任。法律另有規定的,依照其規定。不可抗力是指不能預見、不能避免且不能克服的客觀情況。
  我國《合同法》第一百一十七條規定,因不可抗力不能履行合同的,根據不可抗力的影響,部分或者全部免除責任,但法律另有規定的除外。當事人遲延履行后發生不可抗力的,不能免除責任。本法所稱不可抗力,是指不能預見、不能避免并不能克服的客觀情況。
  根據上述現有的法律規定可見,不可抗力是指不能預見、不能避免并不能克服的客觀情況。

  參照2003年06月11日最高院發布的《最高人民法院關于在防治傳染性非典型肺炎期間依法做好人民法院相關審判、執行工作的通知》,其中第三條第(三)款規定,由于“非典”疫情原因,按原合同履行對一方當事人的權益有重大影響的合同糾紛案件,可以根據具體情況,適用公平原則處理。因政府及有關部門為防治“非典”疫情而采取行政措施直接導致合同不能履行,或者由于“非典”疫情的影響致使合同當事人根本不能履行而引起的糾紛,按照 《中華人民共和國合同法》第一百一十七條和第一百一十八條的規定妥善處理。
  雖然上述通知已經失效,但參照上述通知可見,對于受“非典”疫情原因導致合同不能履行的,可按照不可抗力的規定妥善處理。

  同時,結合2020年2月10日,全國人大常委會法制工作委員會相關室負責人就疫情防控中社會普遍關心的法律問題的解答來看,因新冠肺炎導致不能履行合同的,屬于不可抗力。
  上述負責人具體問答內容如下:
  “問題5:近期不少企業反映,受此次疫情影響,很多合同規定的義務不能正常履行,請問法律對此有什么針對性的規定?
  臧鐵偉答:當前我國發生了新冠肺炎疫情這一突發公共衛生事件。為了保護公眾健康,政府也采取了相應疫情防控措施。對于因此不能履行合同的當事人來說,屬于不能預見、不能避免并不能克服的不可抗力。根據合同法的相關規定,因不可抗力不能履行合同的,根據不可抗力的影響,部分或者全部免除責任,但法律另有規定的除外?!?/DIV>
  【上述問答來源于網絡信息,僅供參考】
  由上可見,因新冠肺炎導致合同當事人根本不能履行而引起的合同糾紛,可以適用不可抗力規則。但是,金融借款合同糾紛領域屬于“金錢債務”,與一般的非金錢債務的合同履行不同。我所律師傾向于認為,在金融借款合同領域,新冠肺炎不應適用不可抗力規則。

  二、在金融借款糾紛領域,不應適用不可抗力規則
  (一)金錢債務理論上不會發生履行不能的情形
  法學家史尚寬在《債法總論》一書中提出,在民法理論上,對于金錢債務而言,債務人負有無限責任,應當以其現在及將來的一切財產,來承擔全部的償還責任。
我國《合同法》第一百零九條規定,當事人一方未支付價款或者報酬的,對方可以要求其支付價款或者報酬。
  《合同法》第一百一十條規定,當事人一方不履行非金錢債務或者履行非金錢債務不符合約定的,對方可以要求履行,但法律上或事實上不能履行的除外。
  根據上述法律規定可以看出,對于要支付價款或報酬的金錢債務,一方未依約支付的,另一方可以要求違約方繼續支付。而只有在“不履行非金錢債務或者履行金錢債務不符合約定的”情況下,條文中才增加了“但法律上或事實上不能履行的除外?!钡膬热?。由此可知,現有法律規定或者是民法理論中的通說,基本上都傾向于認為,金錢債務不會發生履行不能的問題,所以不應以不可抗力主張免責。

  (二)過往案例也傾向于認為金融借貸糾紛中不能以不可抗力為由免除責任。
  案例1:王挺、王應隆、杜鐵鳴與中國農業銀行廣東省分行營業部、廣州天啟房地產有限公司借款合同糾紛上訴案
  案號:(2005)穗中法民二終字第1150號
  審理法院:廣州市中級人民法院
  裁判摘要:廣州中院在“本院認為”中載明“眾所周知,‘非典’疫情大規模爆發于2003年上半年,本案貸款發放時‘非典’疫情已經爆發,故對本案當事人而言,‘非典’疫情不具備不可抗力"不可預見"的條件;同時,不論是‘非典’、禽流感疫情還是市政施工,可能影響的只是宏觀的經營環境,對本案借款合同的履行并不產生任何直接、必然的影響,故不應認定為是導致三上訴人違約的原因,因此,三上訴人以不可抗力為由上訴主張減免民事責任,不符合《中華人民共和國合同法》第一百一十七條的規定,本院不予支持?!?/DIV>

  案例2:中國農業銀行上海市青浦支行與上海大盈肉禽聯合有限公司、上海大盛食品有限公司借款合同糾紛案
  案號:(2004)滬一中民三(商)初字第258號
  審理法院:上海市第一中級人民法院
  裁判摘要:借款人認為“被告大盈公司對借款事實無異議,但認為其公司經營受到‘非典’和禽流感等不可抗力影響,無法支付到期債務,且在債務到期時被告大盈公司已向原告提出展期申請,故被告大盈公司的還款義務應予免除?!?/DIV>
  上海第一中院在“本院認為”中載明“被告大盈公司稱其已向原告提出展期申請、不應承擔還款責任的主張,因其展期申請未得到原告批準,故還款義務不能免除。至于被告大盈公司稱其因不可抗力導致還款不能的主張,不能成立?!?/DIV>

  根據以上兩個案例可見,雖然在“非典”過后類似的金融糾紛案件中,債務人以“非典”等理由提出要求適用不可抗力規則的案例并不是很多,但檢索到的相關案例中,基本上法院都認為無論是“非典”、禽流感等,可能會影響宏觀的經營環境,但對借款合同的履行并不產生任何直接、必然的影響,借款人以疫情作為不可抗力因素主張減免民事責任的,并不符合合同法的規定,不予支持。

  (三)目前監管部門對因疫情原因而影響金融借款合同履行等問題如何處理出臺了相關文件,均是認為可對受疫情影響的特定人群在特定情形下予以延期還款等政策。
  人民銀行、財政部、銀保監會、證監會、外匯局等五部門于2020年2月1日聯合印發《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》(銀發〔2020〕29號)的規定,對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群,金融機構在信貸政策上會予以適當傾斜,例如合理延后還款期限等。

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